💰 Gold vs Silver Loan : ಜನರಿಗೆ ಇರುವ ದೊಡ್ಡ ಡೌಟ್ ಇದೇ!
ಕಷ್ಟ ಬಂದಾಗ ನಾವು ಏನ್ ಮಾಡ್ತೀವಿ? ಮನೆಲ್ಲಿದ್ದ ಬಂಗಾರ ಅಡವಿಟ್ಟು ಸಾಲ ತಗೋದು ಕಾಮನ್ ವಿಷಯ. ಹಬ್ಬ, ಮದುವೆ, ವೈದ್ಯಕೀಯ ಖರ್ಚು, ಬಿಸಿನೆಸ್ ಲಾಸ್ ಏನೇ ಆಗಲಿ – ಗೋಲ್ಡ್ ಲೋನ್ ಅನ್ನೋದು ಜನರಿಗೆ ಫಸ್ಟ್ ಆಪ್ಷನ್.
ಆದ್ರೆ ಒಂದು ಪ್ರಶ್ನೆ ನಿಮ್ಮ ಮನಸ್ಸಿಗೆ ಬಂದಿದೆಯಾ?
ಅದೇ ಬ್ಯಾಂಕ್ಗೆ ಬೆಳ್ಳಿ ಆಭರಣ ತಗೊಂಡು ಹೋದ್ರೆ ಯಾಕೆ ಸಾಲ ಕೊಡಲ್ಲ?
ಬೆಳ್ಳಿ ಕೂಡ ಅಮೂಲ್ಯ ಲೋಹವೇ ಅಲ್ವಾ?
ಆಗ ಯಾಕೆ ಇಷ್ಟು ಡಿಫರೆನ್ಸ್?
ಇದ್ರ ಹಿಂದೆ ಇರುವ ಅಸಲಿ ಕಾರಣಗಳನ್ನು ಇವತ್ತು ಹಾದು ಭಾಷೆಯಲ್ಲಿ ಕ್ಲಿಯರ್ ಆಗಿ ತಿಳಿದುಕೊಳ್ಳೋಣ.
ಕಾರಣ 1: ಬೆಳ್ಳಿಯ ಬೆಲೆ ಸ್ಟೇಬಲ್ ಅಲ್ಲ :
ಮೊದಲನೇ ದೊಡ್ಡ ಮ್ಯಾಟರ್ ಅಂದ್ರೆ ಮಾರುಕಟ್ಟೆ ಮೌಲ್ಯದ ಏರಿಳಿತ.
ಚಿನ್ನದ ಬೆಲೆ ದಿನಕ್ಕೊಂದು ಬದಲಾವಣೆ ಆದ್ರೂ ಅದು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಗಟ್ಟಿ ಸ್ಥಿತಿಯಲ್ಲಿರುತ್ತೆ. ಆದರೆ ಬೆಳ್ಳಿಯ ವಿಷಯಕ್ಕೆ ಬಂದಾಗ ಪರಿಸ್ಥಿತಿ ಬೇರೆ.
• ಇವತ್ತು ರೇಟ್ ಹೈ
• ನಾಳೆ ಅಕಸ್ಮಾತ್ ಡೌನ್
• ಮತ್ತೆ ಒಂದು ವಾರದಲ್ಲಿ ಜಂಪ್
ಬೆಳ್ಳಿಯ ಬೆಲೆ ತುಂಬಾ ವೋಲಟೈಲ್.
ಬ್ಯಾಂಕ್ಗಳು ಸಾಲ ಕೊಡೋದಾಗ ಏನ್ ನೋಡ್ತಾವೆ?
ಅವರಿಗೆ ಕೊಟ್ಟ ಸಾಲದ ಮೇಲೆ ಇರುವ ಸೆಕ್ಯುರಿಟಿ ಸ್ಥಿರವಾಗಿರ್ಬೇಕು.
ಬೆಲೆ ತಕ್ಷಣ ಕುಸಿದ್ರೆ ಏನಾಗುತ್ತೆ?
ಸಾಲದ ಮೊತ್ತಕ್ಕಿಂತ ಕಡಿಮೆ ಮೌಲ್ಯ ಉಳಿಯಬಹುದು.
ಈ ರಿಸ್ಕ್ ತಗೊಳ್ಳೋಕೆ ಬ್ಯಾಂಕ್ಗಳು ರೆಡಿ ಇರೋದಿಲ್ಲ.
ಕಾರಣ 2: ಶುದ್ಧತೆ ಸಮಸ್ಯೆ :
ಚಿನ್ನಕ್ಕೆ ಹಾಲ್ಮಾರ್ಕ್ ಸಿಸ್ಟಂ ತುಂಬಾ ಸ್ಟ್ರಾಂಗ್. ಭಾರತದಲ್ಲಿ BIS ಹಾಲ್ಮಾರ್ಕ್ ಸ್ಟ್ಯಾಂಡರ್ಡ್ ಫಾಲೋ ಆಗುತ್ತೆ.
ಆದರೆ ಬೆಳ್ಳಿಗೆ ಎಲ್ಲ ಕಡೆ ಒಂದೇ ರೀತಿಯ ಸ್ಟ್ಯಾಂಡರ್ಡ್ ಇಲ್ಲ.
ಒಂದು ಊರಿನ ಬೆಳ್ಳಿ ಇನ್ನೊಂದು ಊರಿನ ಬೆಳ್ಳಿಗಿಂತ ಕ್ವಾಲಿಟಿ ಬೇರೆ ಇರಬಹುದು.
• 70% ಪ್ಯೂರ್
• 80% ಪ್ಯೂರ್
• 92.5% ಸ್ಟರ್ಲಿಂಗ್
ಬ್ಯಾಂಕ್ಗಳಿಗೆ ಪ್ರತಿಯೊಂದು ಐಟಂ ಟೆಸ್ಟ್ ಮಾಡೋದು ಕಷ್ಟ.
ಶುದ್ಧತೆ ಲೆಕ್ಕ ಹಾಕೋದು ಕಷ್ಟ ಅಂದ್ರೆ ಸಾಲ ಕೊಡುವುದೇ ಕಷ್ಟ.
ಕಾರಣ 3: ಬ್ಯಾಂಕ್ ನಿಯಮಗಳು ಮತ್ತು RBI ಮಾರ್ಗಸೂಚಿ :
ಭಾರತದಲ್ಲಿ ಬ್ಯಾಂಕ್ಗಳು ಕೆಲಸ ಮಾಡೋದು Reserve Bank of India ನಿಯಮಗಳ ಪ್ರಕಾರ.
RBI ಹೇಳೋದು ಏನು ಅಂದ್ರೆ:
• ಸಾಲದ ಭದ್ರತೆ ಸ್ಪಷ್ಟವಾಗಿರ್ಬೇಕು
• ಮೌಲ್ಯ ಅಂದಾಜು ಸುಲಭವಾಗಿರ್ಬೇಕು
• ಲಿಕ್ವಿಡೇಶನ್ ಸುಲಭವಾಗಿರ್ಬೇಕು
ಚಿನ್ನಕ್ಕೆ ಇವೆಲ್ಲಾ ಸುಲಭ.
ಬೆಳ್ಳಿಗೆ ಅಷ್ಟು ಸುಲಭವಿಲ್ಲ.
ನಿಯಂತ್ರಣದ ಕಷ್ಟವೂ ಒಂದು ದೊಡ್ಡ ಕಾರಣ.
ಕಾರಣ 4: ಸ್ಟೋರೇಜ್ ಮತ್ತು ಸೆಕ್ಯುರಿಟಿ ತಲೆನೋವು :
ಒಂದು ಲಕ್ಷ ಸಾಲಕ್ಕೆ ಎಷ್ಟು ಚಿನ್ನ ಬೇಕು?
ಸ್ವಲ್ಪವೇ ಸಾಕು.
ಆದ್ರೆ ಅದೇ ಒಂದು ಲಕ್ಷಕ್ಕೆ ಬೆಳ್ಳಿ ಇಡ್ಬೇಕು ಅಂದ್ರೆ?
ಮೂಟೆಗಟ್ಟಲೆ ಬೆಳ್ಳಿ ತಗೊಂಡು ಹೋಗ್ಬೇಕು.
ಬೆಳ್ಳಿ ತೂಕ ಜಾಸ್ತಿ
ವ್ಯಾಲ್ಯೂ ಕಡಿಮೆ
ಸ್ಪೇಸ್ ಜಾಸ್ತಿ ಬೇಕು
ಬ್ಯಾಂಕ್ ಲಾಕರ್ನಲ್ಲಿ ಇಷ್ಟು ದೊಡ್ಡ ಪ್ರಮಾಣದ ವಸ್ತು ಇಟ್ಟುಕೊಳ್ಳೋದು ದೊಡ್ಡ ತಲೆನೋವು.
ಸ್ಟೋರೇಜ್ ಖರ್ಚು ಜಾಸ್ತಿ ಆದ್ರೆ ಬ್ಯಾಂಕ್ಗೆ ಲಾಭ ಕಡಿಮೆ.
ಕಾರಣ 5: ಮಾರುಕಟ್ಟೆ ಡಿಮ್ಯಾಂಡ್ ಕಡಿಮೆ :
ಚಿನ್ನದ ಸಾಲಕ್ಕೆ ಪ್ರತಿದಿನ ಸಾವಿರಾರು ಜನ ಕ್ಯೂ ನಿಲ್ತಾರೆ.
ಆದ್ರೆ “ನಾನು ಬೆಳ್ಳಿ ಅಡವಿಟ್ಟು ಲೋನ್ ತಗೋತೀನಿ” ಅಂತ ಬರೋರು ಬಹಳ ಕಡಿಮೆ.
ಬ್ಯಾಂಕ್ಗಳು ಯಾವ ಬಿಸಿನೆಸ್ ಮಾಡ್ತಾವೆ?
ಎಲ್ಲಿ ಹೆಚ್ಚು ಗ್ರಾಹಕರು ಇರ್ತಾರೋ ಅಲ್ಲಿ.
ಡಿಮ್ಯಾಂಡ್ ಇಲ್ಲ ಅಂದ್ರೆ ಪ್ರಾಡಕ್ಟ್ ಕೂಡ ಇಲ್ಲ.
NBFC ಗಳು ಯಾಕೆ ಕೊಡ್ತಾವೆ?
ಇಲ್ಲಿ ಟ್ವಿಸ್ಟ್ ಶುರುವಾಗುತ್ತೆ.
ಕೆಲವು ಖಾಸಗಿ ಹಣಕಾಸು ಸಂಸ್ಥೆಗಳು, ಅಂದ್ರೆ NBFC ಗಳು ಬೆಳ್ಳಿಗೆ ಸಾಲ ಕೊಡ್ತಾವೆ.
ಉದಾಹರಣೆಗೆ:
• Muthoot Finance
• Manappuram Finance
ಇವರು ಕೆಲವೊಮ್ಮೆ ಸಿಲ್ವರ್ ಲೋನ್ ಆಫರ್ ಮಾಡ್ತಾರೆ.
ಆದ್ರೆ ಗಮನಿಸಿ:
ಬಡ್ಡಿದರ ಜಾಸ್ತಿ ಇರತ್ತೆ.
ಯಾಕೆ?
ರಿಸ್ಕ್ ಜಾಸ್ತಿ
ಬೆಲೆ ಸ್ಟೇಬಲ್ ಇಲ್ಲ
ರಿಕವರಿ ಕಷ್ಟ
ಅದಕ್ಕೆ ಅವರು ತಮ್ಮ ಸೇಫ್ಟಿಗಾಗಿ ಬಡ್ಡಿ ಹೆಚ್ಚಾಗಿರಿಸುತ್ತಾರೆ.
⚖️ Gold vs Silver – ಫೈನಲ್ ಹೋಲಿಕೆ :
Gold Loan
• ಬೆಲೆ ಸ್ಥಿರ
• ಲಿಕ್ವಿಡ್ ಮಾರ್ಕೆಟ್
• ಹಾಲ್ಮಾರ್ಕ್ ವ್ಯವಸ್ಥೆ
• ಕಡಿಮೆ ಸ್ಟೋರೇಜ್ ಸಮಸ್ಯೆ
• ಕಡಿಮೆ ಬಡ್ಡಿ
Silver Loan
• ಬೆಲೆ ಏರಿಳಿತ ಜಾಸ್ತಿ
• ಶುದ್ಧತೆ ಸಮಸ್ಯೆ
• ಸ್ಟೋರೇಜ್ ದೊಡ್ಡ ಸಮಸ್ಯೆ
• ಡಿಮ್ಯಾಂಡ್ ಕಡಿಮೆ
• ಬಡ್ಡಿ ಜಾಸ್ತಿ
ಇದಕ್ಕೇ ಬ್ಯಾಂಕ್ಗಳು ಚಿನ್ನಕ್ಕೆ ಮಣೆ ಹಾಕಿ ಬೆಳ್ಳಿಗೆ ದೂರ ನಿಂತಿವೆ.
ರಿಯಲ್ ಲೈಫ್ ಸಿಟ್ಯುಯೇಶನ್: ಜನರಿಗೆ ಏನ್ ಆಗುತ್ತೆ ಗೊತ್ತಾ?
ನೀವೇ ಒಮ್ಮೆ ಊಹೆ ಮಾಡಿ. ಊರಲ್ಲೊಬ್ಬ ರೈತನಿಗೆ ತುರ್ತು ಖರ್ಚು ಬಂದಿತ್ತಂತೆ. ಮನೆಲ್ಲ ಚಿನ್ನ ಇಲ್ಲ. ಆದರೆ ಹಬ್ಬ, ಮದುವೆಗಳಿಗೆ ಕೊಂಡುಕೊಂಡ ಬೆಳ್ಳಿ ಪಾತ್ರೆ, ಬೆಳ್ಳಿ ಆಭರಣ ಮಾತ್ರ ಇದೆ. ಅವನು ಬ್ಯಾಂಕ್ಗೆ ಹೋಗ್ತಾನೆ. “ಇದನ್ನ ಅಡವಿಟ್ಟು ಸಾಲ ಕೊಡಿ” ಅಂತ ಕೇಳ್ತಾನೆ. ಆದರೆ ಬ್ಯಾಂಕ್ ನೇರವಾಗಿ NO ಹೇಳ್ಬಿಡುತ್ತೆ.
ಆ ಕ್ಷಣದಲ್ಲಿ ಅವನಿಗೆ ಆಗೋ ನಿರಾಸೆ ಎಷ್ಟು ಇರಬಹುದು?
ಬೆಳ್ಳಿ ಇದ್ದರೂ ದುಡ್ಡು ಸಿಗಲ್ಲ ಅನ್ನೋದು ಹಲವರಿಗೆ ಗೊತ್ತೇ ಇರಲ್ಲ.
ಹೀಗಾಗಿ ತುರ್ತು ಪರಿಸ್ಥಿತಿಯಲ್ಲಿ ಜನ ಏನ್ ಮಾಡ್ತಾರೆ?
• ಸ್ಥಳೀಯ ಹಣಕಾಸು ದಲ್ಲಾಳಿಗಳ ಬಳಿ ಹೋಗ್ತಾರೆ
• ಜಾಸ್ತಿ ಬಡ್ಡಿಗೆ ಸಾಲ ತಗೋತ್ತಾರೆ
• ಕೆಲವೊಮ್ಮೆ ಮೋಸಕ್ಕೂ ಒಳಗಾಗ್ತಾರೆ
ಇದು ದೊಡ್ಡ ಸಮಸ್ಯೆ.
ಅದರಲ್ಲೂ ಗ್ರಾಮೀಣ ಪ್ರದೇಶಗಳಲ್ಲಿ ಚಿನ್ನಕ್ಕಿಂತ ಬೆಳ್ಳಿ ಬಳಕೆ ಜಾಸ್ತಿ. ಆದರೆ ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್ ವ್ಯವಸ್ಥೆ ಅದಕ್ಕೆ ಇನ್ನೂ support ಕೊಡೋದಿಲ್ಲ.
ಅದಕ್ಕೇ ಫೈನಾನ್ಷಿಯಲ್ ಪ್ಲ್ಯಾನಿಂಗ್ ತುಂಬಾ ಮುಖ್ಯ.
ನಿಮ್ಮ ಹತ್ರ ಇರುವ ಆಸ್ತಿಯ ಮೌಲ್ಯ ಏನು?
ಅದನ್ನ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಒಪ್ಪಿಕೊಳ್ಳುತ್ತದಾ?
ಯಾವ ಆಸ್ತಿಗೆ ಎಷ್ಟು ಲಿಕ್ವಿಡಿಟಿ ಇದೆ?
ಈ ಪ್ರಶ್ನೆಗಳಿಗೆ ಉತ್ತರ ಗೊತ್ತಿದ್ರೆ ಮಾತ್ರ ತುರ್ತು ಪರಿಸ್ಥಿತಿಯಲ್ಲಿ ಕಂಫ್ಯೂಷನ್ ಆಗೋದಿಲ್ಲ.
ಭವಿಷ್ಯದಲ್ಲಿ ಪರಿಸ್ಥಿತಿ ಬದಲಾಗುತ್ತಾ?
ತಜ್ಞರ ಪ್ರಕಾರ ಭವಿಷ್ಯದಲ್ಲಿ ಕೆಲವು ಬದಲಾವಣೆಗಳು ಸಾಧ್ಯ.
ಹೊಸ ಟೆಕ್ನಾಲಜಿ ಬಂದರೆ:
• ಶುದ್ಧತೆ ತಕ್ಷಣ ಟೆಸ್ಟ್ ಮಾಡೋ ವ್ಯವಸ್ಥೆ
• ರಿಯಲ್ ಟೈಮ್ ಮಾರುಕಟ್ಟೆ ವ್ಯಾಲ್ಯುವೇಶನ್
• ಡಿಜಿಟಲ್ ಟ್ರ್ಯಾಕಿಂಗ್
ಇವು ಸುಲಭವಾದ್ರೆ ಬ್ಯಾಂಕ್ಗಳು ಸಿಲ್ವರ್ ಲೋನ್ ಪರಿಗಣಿಸಬಹುದು.
ಆದ್ರೆ ಸದ್ಯಕ್ಕೆ ಪರಿಸ್ಥಿತಿ ಹಾಗೇ ಇದೆ.
📢 ಮುಖ್ಯ ಪಾಯಿಂಟ್ಸ್ ರಿಕ್ಯಾಪ್ :
• ಬೆಳ್ಳಿಯ ಬೆಲೆ ಸ್ಥಿರವಲ್ಲ
• ಶುದ್ಧತೆ ಅಳೆಯೋದು ಕಷ್ಟ
• ಸ್ಟೋರೇಜ್ ದೊಡ್ಡ ತಲೆನೋವು
• RBI ನಿಯಮಗಳು ಕಠಿಣ
• ಗ್ರಾಹಕರ ಡಿಮ್ಯಾಂಡ್ ಕಡಿಮೆ
ಕೊನೆ ಮಾತು :
ಬೆಳ್ಳಿ ಕೂಡ ಅಮೂಲ್ಯ ಲೋಹವೇ ಸರಿ. ಆದರೆ ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್ ದೃಷ್ಟಿಯಿಂದ ನೋಡಿದ್ರೆ ಅದು ಚಿನ್ನದಷ್ಟು ಸೇಫ್ ಆಪ್ಷನ್ ಅಲ್ಲ.
ಅದಕ್ಕೇ ಬ್ಯಾಂಕ್ಗಳು ಸಿಲ್ವರ್ ಲೋನ್ ಕೊಡುವುದರಲ್ಲಿ ಹಿಂದೆ ಮುಂದೆ ನೋಡ್ತಾವೆ.
ನಿಮಗೆ ಬೆಳ್ಳಿ ಅಡವಿಟ್ಟು ಸಾಲ ಬೇಕು ಅಂದ್ರೆ:
• ಮೊದಲು ನಿಮ್ಮ ಬ್ಯಾಂಕ್ನಲ್ಲಿ ವಿಚಾರಿಸಿ
• NBFC ಆಪ್ಷನ್ ನೋಡಿ
• ಬಡ್ಡಿದರ ಹೋಲಿಕೆ ಮಾಡಿ
• ರಿಸ್ಕ್ ಅರ್ಥಮಾಡ್ಕೊಳ್ಳಿ
ಫೈನಾನ್ಸ್ ವಿಷಯದಲ್ಲಿ ಹಡವಾಡಿ ನಿರ್ಧಾರ ಮಾಡ್ಬೇಡಿ.
ಸಾಲ ತಗೋದು ಸುಲಭ, ತೀರಿಸುವುದು ಕಷ್ಟ ಅನ್ನೋದನ್ನು ಮರೆಯ್ಬೇಡಿ.